Você sabe realizar analisar de crédito? Desde já é importante reforçar que esse não é o principal requisito das vagas publicadas para Profissionais de Crédito!

Conforme a avaliação de 109 vagas publicadas para profissionais de crédito entre set-out/2021, identificamos que conhecimento em análise de crédito respondem por 25% das requisições das vagas. Ou seja, existem outras habilidades tão ou mais importante quanto ter experiência em análise de crédito.

Isso mesmo: a demanda por profissionais de crédito que atuem além da avaliação do risco no momento da concessão é cada vez maior.

Como foi realizado esse estudo?

Tendo em vista o ramo de atuação da nossa empresa, cultivamos o hábito de colecionar vagas.

Assim, visando tornar esse hábito mais produtivo, passamos a cadastrar as descrições das vagas em um banco de dados, e desta forma, gerar informações relevantes.

Ao todo foram catalogamos todas as 717 linhas das descrições de cada vaga.

Além dessas descrições, incluímos do nome da empresa, o segmento de atuação e o nível da vaga.

As descrições foram consolidadas em 9 habilidades.

Já as empresas foram agrupadas em linha com o segmento de atuação. Ao todo foram identificadas empresas pertencentes a 14 diferentes segmentos.

Através do cruzamento das informações, foi possível concluir o peso de cada habilidade no total das vagas:

Habilidades

“Análise de crédito” corresponde a 25% das habilidades necessárias, ou seja, ser um expert em análise de crédito não é mais suficiente.

Em 2017 realizamos esse mesmo estudo, e é interessante identificar a alteração no perfil das vagas ao longo dos anos.

Monitoramento do risco, gerenciamento de dados e de modelos estatísticos ultrapassou itens como Análise de Balanço, Criação de KPIs, e conhecimento em Política de Crédito.

Logo é possível concluir que um profissional de crédito que esteja pleiteando nova posição deverá buscar conhecimentos adicionais para aumentar as suas chances de crescimento nesse mercado.

De forma direta, a alteração no perfil dessas vagas deve-se principalmente a esses dois fatores:

1. Novas tecnologias
2. Entrada das FINTECHs no mercado de concessão

Em maio de 2014, dois professores da Universidade de Oxford – Carl Benedikt Frey & Michael Osborne, publicaram estudo sobre a probabilidade de algumas profissões serem substituídas por robôs ou por algoritmo, em um prazo de até 20 anos.

A análise considerou 702 ocupações existentes no mercado de trabalho dos Estados Unidos, dentre elas a de análise de crédito. 

Concluiu-se que a profissão de Análise de Crédito possuía 97% de probabilidade de ser substituída por robôs ou por algoritmos.

Novas Tecnologias

Definitivamente o trabalho de avaliar documento de identificação, endereço e a renda já pode ser substituído por tecnologias como:

1. OCR – Reconhecimento Óptico de Caracteres => trata-se de software, que é utilizado para reconhecer texto em imagens e documentos digitalizados.
   • Através desse software, é possível converter um documento físico ou imagem em versão eletrônica acessível com texto.
2. Software de reconhecimento facial => através da comparação de uma selfie e a foto usada no documento, é possível confirmar se seus usuários são quem realmente dizem ser.
   • Soluções avançadas podem garantir que a foto está sendo tirada “ao vivo “.  Conforme blog da Tecmundo: “O rosto humano, apesar das variações de pessoa para pessoa, possui uma composição básica que não se altera, que é lida pelos aplicativos como pontos em comum.
3. Motor de Crédito => trata-se de software que permite executar uma série de consultas e seguir, de acordo com o resultado obtido em cada fonte.
   • Como exemplo: a partir de um CPF e data de nascimento, é possível conferir na Receita Federal se o CPF está ativo, verificar junto ao FGTS se essa pessoa está empregada, apurar o seu SCORE diretamente no bureau, sua faixa de renda, e assim, por diante.
   • A aprovação da operação pode ocorrer de forma automática, dependendo do resultado das consultas e conforme parametrização.
4. Google Earth/Google Maps/ APPs de rastreamento => conferência do endereço/localização do endereço.
   • Em um fórum de inovação, o presidente de um banco digital afirmou não solicitar comprovante de endereço, pois o banco sabia “onde seus clientes dormiam, todas as noites”
5. Algoritmos para inferência de renda/ faturamento presumido => Os bureaus já oferecem a possibilidade de se projetar a renda inferida ou o faturamento presumido.
6. Score => permite projetar o grau de risco para os próximos 12 meses após a aprovação
7. Cadastro Positivo => fornece um nível de informação sobre o cliente que nenhum analista é capaz de obter avaliando apenas documentos estáticos.

Fintechs

As Fintechs entraram no mercado com a proposta de oferecer menores taxas de juros e aprovação de crédito mais rápida. Contudo, somente é possível atingir esses dois objetivos com o uso da tecnologia.

Quem já abriu uma conta em algum banco digital, passou por várias das tecnologias descritas de forma resumida acima. Sendo assim, o perfil do profissional que é demandado por essas empresas é diferenciado.

A tecnologia, no caso das Fintechs, não eliminou a função de Analista de Crédito, apenas a modificou! A função tornou-se muito mais elaborada e desafiadora!

Conforme tabela abaixo, as Fintechs são as empresas que mais solicitam habilidades referentes a Política de Crédito e Estratégia.

A estratégia de crédito é fundamental para a consolidação do mercado, enquanto a Política viabiliza a execução da estratégia!

“Análise de crédito” corresponde a 25% das habilidades necessárias, ou seja, ser um expert em análise de crédito não é mais suficiente.

Em 2017 realizamos esse mesmo estudo, e é interessante identificar a alteração no perfil das vagas ao longo dos anos.

Monitoramento do risco, gerenciamento de dados e de modelos estatísticos ultrapassou itens como Análise de Balanço, Criação de KPIs, e conhecimento em Política de Crédito.

Logo é possível concluir que um profissional de crédito que esteja pleiteando nova posição deverá buscar conhecimentos adicionais para aumentar as suas chances de crescimento nesse mercado.

De forma direta, a alteração no perfil dessas vagas deve-se principalmente a esses dois fatores:

1. Novas tecnologias
2. Entrada das FINTECHs no mercado de concessão

Em maio de 2014, dois professores da Universidade de Oxford – Carl Benedikt Frey & Michael Osborne, publicaram estudo sobre a probabilidade de algumas profissões serem substituídas por robôs ou por algoritmo, em um prazo de até 20 anos.

A análise considerou 702 ocupações existentes no mercado de trabalho dos Estados Unidos, dentre elas a de análise de crédito. 

Concluiu-se que a profissão de Análise de Crédito possuía 97% de probabilidade de ser substituída por robôs ou por algoritmos.

Novas Tecnologias

Definitivamente o trabalho de avaliar documento de identificação, endereço e a renda já pode ser substituído por tecnologias como:

1. OCR – Reconhecimento Óptico de Caracteres => trata-se de software, que é utilizado para reconhecer texto em imagens e documentos digitalizados.
   • Através desse software, é possível converter um documento físico ou imagem em versão eletrônica acessível com texto.
2. Software de reconhecimento facial => através da comparação de uma selfie e a foto usada no documento, é possível confirmar se seus usuários são quem realmente dizem ser.
   • Soluções avançadas podem garantir que a foto está sendo tirada “ao vivo “.  Conforme blog da Tecmundo: “O rosto humano, apesar das variações de pessoa para pessoa, possui uma composição básica que não se altera, que é lida pelos aplicativos como pontos em comum.
3. Motor de Crédito => trata-se de software que permite executar uma série de consultas e seguir, de acordo com o resultado obtido em cada fonte.
   • Como exemplo: a partir de um CPF e data de nascimento, é possível conferir na Receita Federal se o CPF está ativo, verificar junto ao FGTS se essa pessoa está empregada, apurar o seu SCORE diretamente no bureau, sua faixa de renda, e assim, por diante.
   • A aprovação da operação pode ocorrer de forma automática, dependendo do resultado das consultas e conforme parametrização.
4. Google Earth/Google Maps/ APPs de rastreamento => conferência do endereço/localização do endereço.
   • Em um fórum de inovação, o presidente de um banco digital afirmou não solicitar comprovante de endereço, pois o banco sabia “onde seus clientes dormiam, todas as noites”
5. Algoritmos para inferência de renda/ faturamento presumido => Os bureaus já oferecem a possibilidade de se projetar a renda inferida ou o faturamento presumido.
6. Score => permite projetar o grau de risco para os próximos 12 meses após a aprovação
7. Cadastro Positivo => fornece um nível de informação sobre o cliente que nenhum analista é capaz de obter avaliando apenas documentos estáticos.

Fintechs

As Fintechs entraram no mercado com a proposta de oferecer menores taxas de juros e aprovação de crédito mais rápida. Contudo, somente é possível atingir esses dois objetivos com o uso da tecnologia.

Quem já abriu uma conta em algum banco digital, passou por várias das tecnologias descritas de forma resumida acima. Sendo assim, o perfil do profissional que é demandado por essas empresas é diferenciado.

A tecnologia, no caso das Fintechs, não eliminou a função de Analista de Crédito, apenas a modificou! A função tornou-se muito mais elaborada e desafiadora!

Conforme tabela abaixo, as Fintechs são as empresas que mais solicitam habilidades referentes a Política de Crédito e Estratégia.

A estratégia de crédito é fundamental para a consolidação do mercado, enquanto a Política viabiliza a execução da estratégia!